Mesajul presedintelui

     Activitatea băncilor cooperatiste din reţeaua CREDITCOOP este coordonată de Banca Centrală Cooperatistă care emite reglementări obligatorii, supraveghindu-le din punct de vedere prudenţial, controlându-le şi reprezentându-le interesele în relaţia cu instituţiile statului şi alte organisme.

    În anul 2010, s-a remarcat în continuare o deteriorare a mediului economic şi financiar internaţional, acesta fiind marcat de incertitudini. Şi asupra României, climatul extern actual şi-a pus amprenta, prin înrăutăţirea percepţiei la risc, contracţia pieţelor de desfacere externe şi prin dificultăţi în finanţarea externă, iar la nivel microeconomic, prin dublarea riscului de lichiditate cu cel de solvabilitate.

    Avem, însă, satisfacţia de a constata că şi greutăţile întâmpinate în al doilea an de criză au fost depăşite cu bine de organizaţiile cooperatiste de credit, care au înregistrat la nivel consolidat profit, chiar unul mai bun decât în anul precedent, majoritatea băncilor cooperatiste încheind activitatea cu rezultate pozitive.

    Luând în consideraţie sarcinile deosebite care revin Băncii Centrale Cooperatiste CREDITCOOP, pe linia asigurării stabilităţii întregului sistem, s-a acţionat la toate nivelurile pentru menţinerea în permanenţă a unei lichidităţi corespunzătoare, pentru practicarea unei politici adecvate de dobânzi, atât la depozite, cât şi la credite, şi pentru desfăşurarea unei activităţi de creditare prudente, în conformitate cu Strategia de dezvoltare a reţelei. Şi în anul care a trecut, unităţile noastre au găsit soluţii pentru menţinerea clienţilor existenţi şi chiar pentru atragerea de clienţi noi, creditele acordate crescând într-un ritm apropiat de cel din anii anteriori.

     La 31 decembrie 2010, funcţionau în reţeaua CREDITCOOP 48 de bănci cooperatiste şi 784 de sedii secundare ale acestora, răspândite în întreaga ţară, în care îşi desfăşurau activitatea 2.100 de salariaţi. La Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP şi in cele 17 agenţii ale sale din teritoriu erau încadraţi 181 de salariaţi, dintre care 83 la sediul central şi 98 la agenţii.

     Chiar şi în condiţiile manifestării crizei economico – financiare, băncile cooperatiste şi-au desfăşurat activitatea într-un climat de normalitate, mai dificilă fiind prima parte a anului trecut. Dacă în anul 2009, criza economică s-a făcut simţită şi în reţeaua CREDITCOOP, aşa cum s-a întâmplat în întregul sistem bancar, în 2010, printr-o atitudine deosebită faţă de problematica păstrării şi atragerii de noi depozite, pe fondul asigurării unor surse de finanţare suficiente, s-a dat o luptă acerbă pentru creşterea activităţii de creditare. În situaţia respectivă, am realizat un ritm de creştere a depozitelor şi a creditelor situat la nivelul mediu al creşterilor din sistemul bancar. Dobânzile medii practicate la depozite au fost mai mari la începutul anului 2010, respectiv 8,8%, ele scăzând spre sfârşitul anului, la 7,4%. La credite însă, la nivelul băncilor cooperatiste, s-a reuşit menţinerea relativă a costului acestora, înregistrandu-se chiar o uşoară diminuare spre sfârşitul anului.

     Cu toate greutăţile întâmpinate, situaţia financiară pe ansamblul reţelei a fost pozitivă, iar activitatea s-a încheiat cu un profit de 7,1 mil.lei la nivel consolidat, dintr-un număr de 48 de bănci cooperatiste, doar 6 nu au realizat profit la sfârşitul anului 2010. Rezultatele bune înregistrate la nivelul reţelei cooperatiste CREDITCOOP s-au obţinut chiar în timp ce situaţia financiară a clienţilor noştri s-a deteriorat, ca urmare a crizei economice.

     Modificările legislative aparute în ultimii ani în domeniul institutiilor de credit au impus şi în reţeaua noastra un alt mod de abordare a unor activităţi deja existente şi iniţierea altora noi, care sa corespundă prevederilor actelor normative nou apărute şi normelor emise de Banca Naţionala a României în aplicarea acestora.

     S-au continuat şi în anul 2010 activităţile de asigurări, demarate cu societăţile partenere, operaţiunile de transfer de bani prin sistemul WESTERN UNION, precum şi convenţiile încheiate pentru încasarea prin unităţile din reţeaua CREDITCOOP a sumelor aferente unor credite derulate prin alte bănci. Toate băncile cooperatiste au pus în aplicare contractele încheiate pentru încasarea facturilor emise de Romtelecom S.A, Electrica S.A., Distrigaz, RCS & RDS, Enel Energie S.A, Orange S.A, Cosmote etc.

     Atât din punct de vedere financiar, cât şi în ceea ce priveşte potenţialul de cunoaştere a produselor noastre bancare, un parteneriat deosebit de rentabil, l-a reprezentat derularea contractului cu Agenţia de Plăţi şi Intervenţie pentru Agricultură, constând în plata subvenţiilor pentru producătorii agricoli, domeniu în care avem peste 96.000 de clienţi. În cursul anului 2010, unităţile noastre au efectuat pentru aceştia plăţi în valoare de 190,3 mil.lei şi există premise ca, în anul 2011, această sumă să fie şi mai mare.

     Trebuie să apreciem faptul că s-a realizat un nivel rezonabil al profitului şi în anul 2010, deşi au crescut substanţial costurile suplimentare generate de efectuarea unor investiţii în dotări cu tehnică de calcul, asigurarea măsurilor de securitate,  de cheltuielile cu dobânda la depozitele pe termen, costurile legate de constituirea rezervei minime obligatorii şi de cheltuielile pentru constituirea de provizioane, precum şi de alte categorii de cheltuieli, care au influenţat direct asupra mărimii profitului.

     Am acţionat cu consecvenţă pentru îmbunătăţirea indicatorilor de prudenţă bancară, a solvabilităţii şi a gradului de expunere, pentru sporirea valorii fondurilor proprii şi a lichidităţii, pentru menţinerea nivelului calculat al rezervei minime obligatorii şi pentru crearea fondurilor şi rezervelor prevăzute de lege. Ni se pare a fi important de ştiut faptul că indicatorii de lichiditate şi de solvabilitate s-au situat la cele mai mari valori din ultimii ani, iar nivelul de solvabilitate este unul dintre cele mai bune din sistemul bancar. Valoarea fondurilor proprii la nivelul reţelei CREDITCOOP a fost la 31 decembrie 2010 de 217,6 mil.lei, în creştere cu 4,4 mil.lei faţă de anul precedent, ceea ce reprezintă 50,8 mil.euro, din care 8,6 mil.euro la Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP, faţă de un necesar de 10 mil.euro la nivelul reţelei şi 5 mil.euro la nivelul Băncii Centrale Cooperatiste, prevăzut de reglementările Băncii Naţionale a României. Cu toate realităţile economice nefavorabile, nivelul creanţelor restante, la valoarea brută, a crescut într-un ritm mai scăzut decât în sistemul bancar, respectiv de la 0,88%  la 31.12.2009, la 1,13%, la finele anului 2010, iar provizioanele constituite au crescut, în aceeaşi perioadă, numai cu 4,4 mil.lei.

     Ne-am intensificat eforturile pentru îmbunătăţirea sistemului de control intern la nivelul băncilor cooperatiste, punând în aplicare Regulamentul Băncii Naţionale a României nr.18/2009. În acest sens, am acordat o atenţie deosebită activităţii de gestionare a riscurilor, prin adoptarea unor măsuri concrete şi prin reactualizarea tuturor reglementărilor interne din acest domeniu.

     În ceea ce priveşte îndeplinirea atribuţiilor conferite de lege, cu privire la reglementarea şi supravegherea băncilor cooperatiste, Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP a manifestat o exigenţă sporită. Revizuirea reglementărilor proprii din activităţile de supraveghere, audit intern, conformitate şi control administrativ, tehnic şi financiar, precum şi instruirile organizate cu personalul din aceste domenii, la care au participat 137 de salariaţi, au determinat o creştere calitativă a acţiunilor de control şi supraveghere la nivelul băncilor cooperatiste. La rândul lor, şi băncile cooperatiste şi-au intensificat eforturile pentru eficientizarea activităţilor proprii de conformitate, administrare a riscurilor şi audit intern, în scopul asigurării integrităţii patrimoniului şi al efectuării tuturor operaţiunilor în deplină legalitate.

     Pentru atingerea obiectivelor prevăzute în strategia de informatizare a reţelei CREDITCOOP, pe baza experienţei acumulate prin elaborarea Sistemului Informatic al Cooperativelor de Credit (SICOC), s-a implementat şi actualizat permanent, pe parcursul anului 2010, aplicaţia Sistemul Informatic al Băncilor Cooperatiste (SIBANC), într-o tehnologie modernă, în conformitate cu cerinţele legislaţiei în vigoare, de aliniere la normele Uniunii Europene, una din problemele majore fiind implementarea principiului ”celor 4 ochi” la toate operaţiunile bancare şi, cu prioritate, la cele cu risc ridicat.

     Ca urmare a cerinţelor de analiză şi de raportare, s-au dezvoltat alte 2 aplicaţii, respectiv Sistemul Informatic de Raportări şi Centralizări – SIRAC  şi  INFOBANC – aplicaţii ce gestionează o bază de date de tip ”istoric”, încărcată cu informaţii începând din anul 2006, adevărat depozit de date (data warehouse) la nivelul unei bănci cooperatiste, ceea ce ne va permite prelucrări statistice cum sunt cele cerute de elaborarea modelului propriu de calcul al provizioanelor pentru riscul de credit şi de dobândă, aşa cum prevede proiectul de implementare a IFRS, începând cu 01.01.2012.

     Putem aprecia că perioada cea mai dificilă a crizei economico – financiare a fost depăşită şi că momentul cel mai greu a trecut, iar anul 2011 va constitui o provocare pentru creşterea activităţii de creditare. Ţinând seama de faptul că nu se mai manifestă la nivelul sistemului bancar criza de lichidităţi, iar apetitul pentru economisire al populaţiei va scădea considerabil faţă de anul precedent, considerăm că sunt create toate premisele pentru revigorarea activităţii de creditare în anul 2011.

     Dispunem de toate pârghiile economice şi financiare pentru a ne consolida poziţia pe piaţa bancară, dacă vom şti să fidelizăm clienţii tradiţionali şi să atragem  noi clienţi spre unităţile noastre.

     Deşi am întâmpinat greutăţi în ultimii ani, şi încă mai întâmpinăm, datorită specificului activităţii noastre, respectiv numărul considerabil de unităţi existente şi cheltuielile mari de funcţionare, fiind o reţea bancară la care sunt afiliate bănci cooperatiste cu personalitate juridică, suntem încrezători în puterea noastră colectivă, în coeziunea sistemului nostru, în salariaţii noştri, cărora le-am apreciat fidelitatea faţă de instituţia care i-a format şi le-a conturat cariera profesională.

     Din punct de vedere organizatoric, în linii generale, sistemul nostru de credit cooperatist este bine organizat, întrucât structura organizatorică a fiecărei bănci cooperatiste corespunde volumului şi complexităţii activităţii desfăşurate. Dispunem de resurse financiare suficiente pentru dezvoltarea activităţii şi de o infrastructură corespunzătoare, respectiv de sedii proprii, cele mai multe amenajate conform solicitărilor şi pretenţiilor bancare, şi avem şi un sistem informatic performant, în măsură să limiteze riscurile în activitate.

     Considerăm că sunt întrunite toate premisele pentru a reduce substanţial costurile de funcţionare ale reţelei noastre, chiar dacă aceasta are o întindere considerabilă, iar prin dezvoltarea activităţii şi creşterea veniturilor, putem să realizăm multe, să stimulăm şi să fidelizăm salariaţii proprii şi membrii asociaţi. Am lucrat şi vom continua să lucrăm împreună, pentru prestigiul băncilor cooperatiste şi pentru consolidarea acestora, ca unităţi componente ale sistemului financiar – bancar românesc.

     Avem încredere în viitorul organizaţiilor cooperatiste de credit din reţeaua CREDITCOOP, întrucât există suficient potenţial economic şi uman pentru a creşte activitatea proprie, având în vedere că cei mai mulţi dintre cei aproape 2.300 de salariaţi ai noştri au dobândit în ultimii ani, o experienţă bancară adecvată, sunt bine pregătiţi profesional şi îşi respectă firma, locul de muncă şi clienţii.

     Conform realităţii, orice afacere presupune un risc, deci, nici în cazul nostru, riscul nu poate fi neglijat, dar poate fi luat în calcul şi efectele lui pot fi înclinate în favoarea noastră. Faptul că aproape 99% din portofoliul nostru de credite se adresează persoanelor fizice, din care circa 55% domiciliază în mediul rural, că acordăm credite numai în monedă naţională, neexistând astfel risc valutar, că nu am înregistrat expuneri faţă de dezvoltatorii imobiliari, care prezintă riscurile cunoscute, că valoarea medie a unui credit este de aproximativ 5.100 lei, iar termenele maxime de acordare nu depăşesc 5 ani, decât în situaţii deosebite, sunt tot atâtea argumente pentru a aprecia că riscurile din activitatea proprie, chiar dacă există, pot fi bine controlate şi gestionate. În aceste condiţii, perioada mai grea din anul 2010 a fost depăşită cu bine de organizaţiile noastre, iar Banca Centrală Cooperatistă a constituit o prezenţă activă pe piaţa monetară interbancară, aflându-se în postura de plasator net, şi achiziţionând titluri de stat în valoare medie lunară de 66 mil.lei.

     Ca de altfel pentru toţi agenţii economici, criza economică globală constituie o nouă încercare pentru băncile cooperatiste, lucru care trebuie să determine consiliile de administraţie, la toate nivelurile, să adopte noi direcţii şi obiective strategice, pentru a putea depăşi cu bine efectele acestui fenomen nedorit. În tot ceea ce facem şi prin modul în care acţionăm, considerăm că suntem parteneri viabili şi loiali asociaţilor şi clienţilor noştri şi aşa vrem să existăm şi în viitor.

     Am hotărât împreună să realizăm şi în acest an tot ceea ce ne-am propus, să înfăptuim obiectivele strategice prevăzute – care sunt realiste şi cu un potenţial de risc relativ scăzut - , să depăşim greutăţile şi să fructificăm experienţa pe care am dobândit-o în ultimii ani, pentru dezvoltarea unităţilor din reţeaua CREDITCOOP. Încrederea în viitorul sistemului nostru se datorează faptului că suntem un colectiv unit, alcătuit din buni profesionişti, corecţi, loiali şi demni.

     Cei care ne cunosc pot regăsi în paginile acestei publicaţii date concrete despre activitatea băncilor cooperatiste şi a Băncii Centrale Cooperatiste CREDITCOOP, la care sunt afiliate. Cei care nu ne ştiu, pot face cunoştinţă cu activitatea noastră, cu o reţea cooperatistă viabilă şi, ne permitem să spunem, sigură pe existenţa şi valenţele ei.